2019年全國車險保費收入達到8188億元,同比增長4.52%。未來商業車險費改仍將會持續,手續費率的監管也將會持續加強,互聯網車險市場進入明顯的轉折期。以下對車險投資分析。

  車險商情報告指出,2018-2020年1月,我國保險公司車險保單數量逐年上升。具體來看,2019年,我國保險公司車險保單數量累計達4.97億件,同比增加11.02%;2020年1月底,我國保險公司車險保單數量為0.55億件,同比增加7.23%。

  2018-2020年1月中國保險公司車險保單數量統計

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  車險是剛需,對于保險品類來說車險屬于相對標準化的產品,在線上的轉化率較高。另外,車險的人群也是相對于高端的人群,對于保險的意識相對較強。現從四大優勢來了解車險投資分析。

  個性化定價最大化利潤空間:車險的定價方式主要分為保額定價、車型定價和使用定價三種。目前我國車險采用保額定價,保費的制定主要依據新車購置價和歷史出險情況,未考慮車型和車主駕駛行為。由于未將“駕駛人”的因素考慮在內,出險可能性高和出險可能性低的投保人在保費價格上沒有區別,據統計,大約18%的高風險車險客戶拿走了82%的車險賠付,而82%的低風險客戶只拿走了18%的車險賠付。車險市場存在較為嚴重的低風險客戶補貼高風險客戶的現象。因此,如何獲得有效來源的駕駛數據,建立精確測算模型,甄別優質用戶,推行差異化保費,將成為保險公司提高盈利能力的關鍵。

  極大降低騙保概率:在中國財產保險業務中,汽車保險是保險欺詐比較嚴重的業務領域。由于車險存在標的流動性強、保險信息不對稱、相關法律環境不健全等因素,使得車險給不法分子留了騙保的空子。對于安裝車聯網設備的車輛,在發生碰撞事故后,車載設備會記錄下碰撞前車輛的速度、方向、重力感應、事發位置等相關信息,保險公司可以根據這些信息來評估是否是偽造事故。在國外一些國家,事故發生時的車速已被保險公司列為分析是否屬于偽造事故的重要因素。

  準確識別客戶風險評估:車輛風險評估的關鍵是對駕駛人的評估。在不掌握車主駕駛行為的情況下,保險公司對客戶風險的評估主要依據車主的年齡、性別、駕齡等因素。然而這些因素與車輛出險可能性之間并無直接關系,這就使得中國車險公司對客戶的風險識別能力比較弱,難以準確識別客戶風險,就會造成綜合費用率高、營銷成本大。通過車聯網,保險公司可以根據車主平時開車的習慣、里程等因素更為準確地評估客戶的風險等級,對客戶進行更為科學的分類。與此同時,還會形成一種無需保險公司費力的逆向篩選。如果保險公司推出車聯網保險服務,那么首先積極購買該服務的客戶一般都是那些駕駛習慣不錯、出險可能性低的優質客戶,而這是保險公司過去一直想發現、但很難發現的寶貴群體。

  創新客戶管理模式:由于大部分車主是通過4S店、保險代理公司等渠道購買保險,往往是等到出險后客戶提出理賠要求時,保險公司才能與客戶建立聯系,獲得用戶更為詳盡的信息。然而不出險的客戶多是寶貴的優質客戶,保險公司與這些客戶之間卻很難建立有效的聯系。這不利于保險公司加強優質客戶管理,提高該群體續保率。

  目前車險仍為第一大險種,車險經營將在很大程度上影響財險公司的業績。為了轉變承保賠錢的局面,越來越多的險企開通網銷、電銷等直銷渠道來減少中間環節以壓縮成本。

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